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¿Qué deberían hacer las entidades financieras AHORA para sus carteras y sus clientes?
A medida que la pandemia de coronavirus continúa desarrollándose, ya estamos viendo algunos signos muy preocupantes en la economía. Las solicitudes de desempleo continúan aumentando a medida que la crisis golpea a la economía mundial. De repente, las personas que inesperadamente se quedan sin trabajo, siendo la industria del turismo, manufactura, transporte, comercio y entretenimiento la más afectada.
Muchas pequeñas empresas están cerrando y los empleos están desapareciendo en la economía de COVID-19. También estamos comenzando a ver un ajuste en el mercado crediticio, y aunque los bancos no dejarán de prestar, deben reevaluar sus políticas y estrategias crediticias actuales.
Veamos algunas ideas sobre cómo los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras con carteras de pequeñas empresas pueden proteger sus carteras mientras ayudan a los clientes a superar la crisis del coronavirus. Las entidades financieras pueden (y deberían) adaptarse y prepararse para la volatilidad económica.
Organizar, priorizar y actuar
El panorama puede parecer sombrío, pero es fundamental recordar que este es un problema temporal. Para sobrellevar la tormenta, los prestamistas deberán poner atención inmediata a prioridades específicas.
Algunos clientes necesitarán más consideración que otros, y será necesario un cierto grado de “clasificación“. Esto significa organizar cuentas y priorizar los elementos y tareas más urgentes. Involucre a los clientes, asegúrese de que sepan que está tratando de ayudarlos y acomode donde sea que pueda.
Inicialmente, debe SEGMENTAR sus cuentas en tres grupos:
- Los que actualmente tienen morosidad.
- Aquellos con morosidad pasada o pagos lentos.
- Los que tienen un excelente historial de pagos.
Una vez que las cuentas están segmentadas, puede averiguar qué necesita hacer para su cartera.
Grupo 1: Los que actualmente tienen morosidad
Este grupo consta de cuentas que actualmente están en mora. Este grupo debería ser muy pequeño. Involucre al cliente y aliéntelo a buscar un préstamo del Programa de protección de pago (también conocido como préstamo PPP) o un préstamo COVID-19 por daños económicos por desastre (también conocido como EIDL) a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), si califican y cumplen con los requisitos.
Sin embargo, probablemente debería suponer que la mayoría de estas cuentas nunca se curarán. Si alguno de ellos también son clientes de depósito, puede actuar en consecuencia y trabajar con ese lado del banco para tratar de proteger estas cuentas también. Según una encuesta reciente de LendingTree , “8 de cada 10 propietarios de pequeñas empresas no tienen idea de dónde obtener fondos de emergencia para sus negocios en este momento”. Sea proactivo y brinde orientación a su base de clientes, especialmente a aquellos con más necesidades. Esto es útil y egoísta. Los préstamos PPP liberan capital ayudando a la pequeña empresa a satisfacer sus necesidades, uno de los cuales es pagar a sus deudores, de los cuales usted es uno.
Grupo 2: Aquellos con morosidad pasada o pagos lentos
Este grupo incluye cuentas que han estado en mora en el pasado, así como cuentas que han exhibido pagos lentos. Involucre al cliente y aliéntelo a buscar un préstamo PPP o EIDL a través de la SBA, si califican y pueden cumplir con los requisitos. Para aquellos en este grupo que también son clientes de depósito, debe realizar un análisis de su cuenta de depósito (por ejemplo, un informe continuo de 12 meses del historial del saldo del depósito). Durante los últimos tres meses y en el futuro previsible, la velocidad y la cantidad de depósitos deben analizarse para todos los clientes del Grupo 2.
En este punto, el monitoreo de la cartera es clave y debe hacerse mensualmente hasta que la economía se calme. Si puede monitorear el negocio a través de su actividad de depósito, debe realizar un seguimiento de la estabilidad del depósito de estas cuentas y comparar su flujo de efectivo a partir del 1 de marzo. Ofrezca cualquier aplazamiento contractual y acomode donde pueda, pero no pase mucho tiempo aquí, porque probablemente perderá algunas (o la mayoría) de estas cuentas.
Grupo 3: Los que tienen un excelente historial de pagos
Este grupo consta de cuentas con excelente historial de pagos (es decir, sus clientes A y A +). Concéntrese en estas cuentas y vea si están dispuestos a proporcionar préstamos a corto plazo.
Además, considere el tipo de negocio que está buscando porque algunos de estos negocios estarán en una mejor posición que otros. Nuevamente, la supervisión de la cartera es esencial aquí, por lo que también debe hacer todo lo mencionado en el Grupo 2 para estas cuentas. Debe esperar aumentar la frecuencia de la supervisión de la cartera a una base mensual en el futuro previsible.
La encuesta de LendingTree informa que “el 69% de los propietarios de pequeñas empresas no tienen suficiente efectivo disponible para mantener sus negocios durante los próximos 90 días”. Espere ver que las empresas que están actualizadas de repente no lo estén.
Mirando hacia el futuro
Muchas empresas están desapareciendo debido a las consecuencias de la pandemia de coronavirus, por lo que los prestamistas y prestatarios deben trabajar juntos. Debería dar a las empresas que pueden sobrevivir la oportunidad de sobrevivir. No debería ser culpa del banco si se pierde una cuenta porque el banco hizo lo que pudo para ayudar.
Dicho esto, también es su trabajo proteger la cartera de su entidad. Refuerce sus criterios de crédito, pero mire internamente y considere qué tipos de servicios ofrece su banco. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas prefieren usar su banco comunitario o cooperativas, suponiendo que los ayudará.
Habrá un mañana, y muchas de estas empresas (o al menos los propietarios de las empresas) volverán eventualmente, ¿volverán a usted? Dentro de un año, va a importar cómo las entidades financieras traten a las personas hoy.
